Cuatro mecanismos con los que ahorrar ante la subida de tipos: las hipotecas protegidas, las hipotecas mixtas, los períodos de carencia, y la subrogación y cancelación hipotecaria, según Hipoo

Hipotecas variables han subido entre un 35% o 36% más que el año pasado

El BCE volvió a subir el pasado jueves el tipo de interés a 75 puntos básicos. Con un euríbor creciente durante todo el año, un 2,627% de media en octubre, las opciones de salvar, al menos en cierto modo, los incrementos continuados de las cuotas hipotecarias se hacen cada vez más complicadas.

¿Cuánto subirán las hipotecas de tipo variable? Un 35% o 36% más que el año pasado.

El departamento de intermediación hipotecaria de la start up Hipoo ha realizado una proyección sobre la escalada de las hipotecas como consecuencia de esta subida de tipos del BCE. Dicha proyección pone el foco en el interés variable existente a estas alturas de año en 2021, que se establecía alrededor del 1%, y el interés variable medio que hay actualmente que ronda el 3,6% aproximadamente (para ambos tipos ya se ha hecho la suma del diferencial más euríbor). Para su comparación, se han tomado los tres tipos de hipotecas más comunes del mercado:

Para una hipoteca media de 100.000 euros a 25 años, si en 2021 se pagaba de cuota mensual 377 euros, a día de hoy, y haciendo la revisión del euríbor con su media de octubre, la cuantía a pagar ascendería a 508 euros, es decir 131 euros más al mes.

Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, si en 2021 se pagaba de cuota unos 565 euros, haciendo hoy la revisión del euríbor, el pago del préstamo hipotecario supondría alrededor de 762 euros. Es decir, 197 euros más al mes.

Para una hipoteca media de 200.000 euros a 25 años, si en 2021 se tenía que abonar una cuota mensual de 753 euros, actualmente el hipotecado tendría que pagar 1016 euros al mes, o lo que es lo mismo, 263 euros más al mes.

En total, la proyección de Hipoo concluye que los hipotecados llegarán a pagar por sus hipotecas aproximadamente un 35% o 36% más que el año pasado.

¿Cómo protegerse de la subida de las cuotas hipotecarias?

Coincidiendo con el Día Mundial del Ahorro, César Betanco, experto en intermediación hipotecaria de Hipoo, establece 4 mecanismos que pueden ser útiles para salvar y con ello ahorrar con esta nueva subida de tipos de interés:

Hipotecas protegidas

"Hay bancos que, en la actualidad, están ofreciendo una protección llamada hipoteca protegida frente a las subidas de interés". "Funciona de la siguiente manera", explica Betanco, "si el euríbor sube un porcentaje pactado, ya sea al 3% o al 4%, por ejemplo, la entidad bancaria restará un porcentaje que puede oscilar entre el 0,5% y el 0,75%". Este producto es parecido al swap hipotecario, "incluso sigue una lógica más entendible, transparente y con menor riesgo", recalca el experto.

Apuesta por las hipotecas mixtas

Por otro lado, las hipotecas mixtas han vuelto con fuerza con tramos fijos de 5, 10 o 15 años a un interés por debajo del 2%, un tipo fijo más atractivo que el que se oferta en las hipotecas fijas regulares, que rondan ya el 3%, aproximadamente.

Pausa en el pago mensual de las cuotas

Otro de los puntos que fija Betanco son las hipotecas con período de carencia. "Este tipo de producto hipotecario", explica "es un añadido que se puede negociar con la entidad bancaria que establece que puede producirse una pausa en el pago mensual de las cuotas, generalmente de entre 12 y 24 meses". Esta carencia puede negociarse aunando capital e intereses o solo capital.

Subrogar o cancelar la hipoteca

Respecto a los ya hipotecados, el experto de Hipoo afirma que una de las mejores vías para salvar el obstáculo de la subida de los tipos de interés, y en prolongación, del euríbor, es la subrogación o cancelación hipotecaria. "Negociar una subrogación o una cancelación hipotecaria con otra entidad puede ser muy útil para conseguir un tipo de interés más ajustado". Para esta cuestión, Betanco declara que hay que tener en cuenta que para realizar este tipo de renegociaciones hipotecarias se debe pagar una penalización que varía según la tipología del préstamo. Aunque, asegura que, a largo plazo, puede ser "un cambio muy beneficioso de cara a la economía familiar".

Betanco sostiene la idea de que, para aprovechar al máximo estos mecanismos y poder sacarles un rendimiento positivo, y en consecuencia ahorrar con ellos, la mejor opción es contar con la ayuda de un experto en materia hipotecaria. Para que pueda explicar y aconsejar de forma óptima sobre productos muchas veces desconocidos en el ámbito cotidiano.

El euríbor, en niveles de 2009

El mayor índice de referencia en Europa para el mercado hipotecario, el euríbor, se ha colocado, actualmente, en un valor no visto desde enero de 2009. Llegando a alcanzar el 2,627%.

Un nuevo día histórico para la banca europea

El pasado 21 de julio, el Banco Central Europeo acometió una de las mayores subidas de tipos de interés del siglo XXI y la primera en 11 años. Dicha subida comprendió un aumento de 0,5 puntos básicos. Lo que supuso, hace aproximadamente tres meses, uno de los días más importantes del año a nivel económico. Sin embargo, hoy se ha vuelto a romper la banca con una nueva subida del 0,75%. Que, sumada a la producida a principios de septiembre, va a suponer un nuevo desbarajuste financiero a nivel europeo. Según Betanco, "estas medidas agresivas parece que van a proseguir hasta el final de año, lo que va a mantener la tendencia alcista del euríbor".