Con el paso de los años, cada vez más españoles se animan a iniciar sus propios negocios para alejarse del sistema laboral tradicional, sin embargo, con la aparición de la pandemia y un aumento en el desempleo, fueron muchas más las personas que decidieron convertirse en autónomos para hacer frente a la crisis.

Aunque el número de autónomos es cada vez más alto en el país, la mayoría de las entidades bancarias estarían dejando de brindar productos financieros a aquellos clientes que no domicilien un ingreso fijo mínimo, limitando incluso el acceso a créditos sin nómina, esenciales para asegurar el desarrollo de miles de emprendimientos locales.

Antes de adentrarnos en el financiamiento sin ingresos fijos, primero es importante explicar por qué las entidades bancarias solicitan a sus clientes domiciliar su nómina.

En esencia, lo hacen como una medida de fidelización, asegurando que el cliente no solo evite al resto de las entidades, sino que además almacene tanto dinero en sus arcas como sea posible. El Banco de España incluso se ha visto obligado a advertir a las personas sobre el excesivo (y peligroso) interés de estas entidades a la hora de “atrapar” clientes a largo plazo.

El enfoque de los bancos en lograr que sus clientes domicilien su nómina con ellos sería tan grande, que en los últimos meses hemos visto un incremento en el número de estrategias diseñadas con este fin.

Podemos hablar de bancos como BBVA e ING regalando hasta 150 euros a los clientes que domicilien su nómina con ellos, como de entidades del tamaño de Sabadell ofreciendo una TAE del 2% a quienes ingresen una nómina mínima de 700 euros.

Debido al ya mencionado aumento en el número de autónomos, cada vez más españoles requieren de productos financieros donde no sea obligatorio domiciliar una nómina, ya que estos no cuentan con un ingreso mínimo fijo. Así muchas entidades, alternativas en su mayoría, han comenzado a ofrecer créditos que no requieran de una nómina.

En algunos casos, estos autónomos son extranjeros, por lo que se enfrentan a dificultades aún mayores al momento de conseguir financiamiento para potenciar sus proyectos.

Sin embargo, el financiamiento sin nómina es considerado como de alto riesgo para las entidades españolas, por lo que estos créditos suelen ser menos beneficiosos para el cliente, contando con aportes mucho más limitados, tasas de interés más altas e incluso costos operativos que superan con creces al de otros productos.

Esto quiere decir que son créditos más costosos para el solicitante, haciendo que solo sea recomendable solicitarlos si se cumplen con ciertas condiciones. Esto incluye tener finanzas estables que permitan pagar a tiempo, comparar los distintos productos disponibles para elegir el más beneficioso, y determinar que no existe una opción mejor que incrementar la deuda.

No es un detalle menor ya que, en su mayoría, quienes solicitan este tipo de préstamos son autónomos que desean expandir sus emprendimientos, por lo que incurrir en altos niveles de deuda de forma irresponsable puede causar la desaparición del negocio, así como un endeudamiento prolongado con secuelas a mediano y largo plazo.

Por último, debido a que este tipo de clientes puede estar más desesperado que el resto, existen muchas entidades poco confiables que no solo ofrecen financiamiento bajo condiciones usureras, sino que incluso pueden ser estafas.

El financiamiento sin nómina es un producto que estaría incrementando en cuanto a demanda se refiere, sin embargo, la oferta parece ser cada vez más limitada debido a que las grandes entidades estarían endureciendo sus condiciones. Aunque sea vital para el desarrollo empresarial del país, es posible que lo veamos con cada vez menos frecuencia.