La mayoría de nosotros pedimos una hipoteca cuando compramos una casa, y nos comprometemos a pagar periódicamente durante un máximo de 40 años. Teniendo esto en cuenta, puede ser inteligente buscar formas de liquidar la hipoteca antes de tiempo, ya sea para acumular patrimonio más rápidamente o para ahorrar dinero en intereses. A la larga, el objetivo debería ser convertirnos en propietarios de nuestra casa y, más adelante, facilitarnos la jubilación o reducir las horas de trabajo si podemos prescindir del pago mensual de la hipoteca.
Así que, si te preguntas cómo reducir las cuotas de tu hipoteca o convertirte en propietario de tu casa más rápido, Manuel Alonso, Consejero y director comercial de OVB España, compañía especializada en planificación financiera, nos propone varias estrategias que pueden ayudarte:
1° Amortizo capital pero mantengo el tiempo del préstamo. Partiendo de un ingreso extra de tesorería de 10.000 euros, por ejemplo, puedes utilizarlos para amortizarlos de tu préstamo hipotecario manteniendo la duración del mismo. Si mantienes el tiempo pero debes menos dinero, la cuota baja. Tienes que pagar menos dinero al mes porque debes menos dinero al banco.
2° Amortizo tiempo, es decir, con los 10 mil euros amortizo capital, debo menos dinero al banco, pero lo que voy a hacer es en lugar de deberle al banco durante 30 años, acorto el plazo, en lugar de deber al banco durante 30 años paso a deberle durante 28 años y medio. Al deber menos dinero y disminuir el tiempo, la cuota se mantiene pero durante una duración menor.
3° Cancelación total anticipada, esta tercera opción surge de unir dos conceptos: cada vez que pago una cuota de la hipoteca debo menos dinero al banco, mi deuda decrece, si paralelamente a este concepto incorporo el concepto del ahorro con aportaciones mensuales, ese ahorro va incrementándose. Por lo que puedo solapar las dos estrategias: según disminuye la deuda que tengo con el banco y se incrementa lo que tengo ahorrado, habrá un momento en que coincidan, tanto dinero tengo ahorrado, tanto dinero debo al banco. En ese momento es cuando podemos hacer una cancelación total de la hipoteca. Además, financieramente con lo que has amortizado la hipoteca es con parte de tu ahorro pero también con los intereses positivos que te ha generado ese ahorro, por tanto consigues también un ahorro financiero.
Para Manuel Alonso, Consejero y director comercial de OVB España, la mejor opción es "con la que te sientas más cómodo. Hay personas a la que les gusta ver que haciendo una amortización tienen que pagar menos al banco y otras que prefieren pagar durante menos tiempo". Pero si vamos a una definición financiera, continua, "lo que encarece el préstamo hipotecario es el tiempo durante el que me prestan el dinero, por lo que financieramente hablando amortizar tiempo a la larga siempre te compensa más que amortizar cuota".
Por último, recuerda que la estrategia correcta depende de la cantidad de dinero "extra" que tengas por ahí, así como de la prisa que tengas para liberarte de la hipoteca.
